Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 24 февраля 2022 г.

Бесцелевой вклад: ЦБ назвал семь ненужных россиянам финансовых продуктов

От каких страховых и банковских инструментов можно отказаться, не рискуя об этом пожалеть

676 просмотров

Среди продуктов с низкой или отсутствующей ценностью для клиента ЦБ назвал коллективное страхование, исправление кредитной истории небольшими займами, страхование от потери багажа, кредитное страхование жизни и др. В последнем случае выплаты составляют всего 10% от премий, а в других могут быть еще меньше. Подобные продукты направлены на получение прибыли и могут навязываться клиентам, сообщили эксперты. Объем их продаж, кроме кредитного страхования, составляет порядка 3% выручки компаний.

В чем подвох

Среди финансовых продуктов с низкой, неочевидной или отсутствующей потребительской ценностью для клиентов четыре страховых, два банковских инструмента и два, предлагаемых МФО, говорится в материалах регулятора, с которыми ознакомились «Известия».

Так, потребительская ценность кредитного страхования жизни заемщиков значительно снижается из-за большого числа исключений из покрытия, сложности получения выплат и включения за плату дополнительных рисков, которые не влияют на условия кредита и не возвращаются при его досрочном погашении, указали в ЦБ.

По коллективным договорам страхования стоимость многократно превышает клиентскую ценность. Оплата не всегда возвращается при досрочном погашении займа или при одностороннем отказе от контракта и иногда не учитывается в полной стоимости кредита. Неэффективно и страхование от потери багажа из-за крайне низких рисков.

Некоторые коробочные страховые продукты (программы с заранее подобранным и стандартизированным набором рисков, объектов защиты и страховых сумм. — «Известия») покрывают совсем немного рисков, и выплаты клиентам по ним оказываются низкими.

Среди банковских продуктов с неочевидной ценностью для клиентов регулятор назвал снижение процентной ставки за плату и исправление кредитной истории за счет выдачи кредитной карты с небольшим лимитом. В первом случае потребителю не объясняют, что услуга не будет выгодной, например, при коротком сроке ссуды, и не сообщают условия отказа или досрочного погашения. А кредитная карта не гарантирует повышение кредитного рейтинга, но может негативно сказаться на истории в случае просрочки. Подобную услугу с займом предлагают и в МФО.

Другой ненужный для россиян продукт от микрофинансовых организаций — отправка сведений о ссуде не в одно, а в несколько бюро кредитных историй за дополнительную плату. Это якобы должно улучшать оценку платежеспособности клиента в будущем, но на самом деле ни на что для потребителя не влияет.

Банк России выявляет продукты, которые не несут ценности для потребителя и направлены на получение максимального дохода компаний, и реагирует на них — от применения мер к нарушителям, до направления рекомендаций сегменту рынка или с помощью законодательных изменений, сообщили «Известиям» в пресс-службе ведомства. Там добавили, что для комплексного подхода по увеличению потребительской ценности продуктов и снижения рисков для клиентов необходимо активное участие самих финансовых и саморегулируемых организаций.

Подход рынка

«Известия» спросили крупнейшие страховые компании, банки и МФО об инструментах, которые ЦБ охарактеризовал как обладающие низкой потребительской ценностью.

Перечисленные проблемы есть в продуктах страхования путешественников от потери багажа через авиакомпанию и коробочных инструментах, рассчитанных на низкую активацию, сообщил руководитель центра стратегического анализа «СберСтрахования» Владислав Чезганов. По его словам, в компании из приведенных продуктов можно оформить коллективное страхование для туристов, однако оно не отличается низкой потребительской ценностью. Объем сборов по таким полисам в 2021 году превысил 1 млрд рублей.

В «СберСтраховании жизни» улучшили продукт по кредитному страхованию жизни и добавили в него риски потери работы, снижения оклада и временной нетрудоспособности, рассказал управляющий директор Евгений Щекланов. Объем продаж полисов в 2021 году достиг 27 млрд, а выплаты с января по декабрь составили 11,7 млрд рублей, что на 42% больше, чем в 2020 году.

В «Югории» отметили, что покрывают существенные риски, особенно по банковским продуктам. Объем сборов в 2021 году по банковскому страхованию составил 1,5 млрд рублей, по авиакомпаниям — 100 млн рублей, а по коробочным продуктам от несчастных случаев и страхованию имущества физлиц — 421 млн, рассказала руководитель управления по страховым продуктам компании Ирина Привалова.

Описанные предложения от МФО — скорее практики небольших игроков, сообщил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов и добавил, что сами рассылают данные в три крупнейших БКИ без дополнительной платы.

Продажа дополнительных услуг часто ухудшает условия выдачи займов, поэтому компания не использует такой путь получения сиюминутной прибыли, сообщил генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir Андрей Пономарев. Однако рынок находится под давлением из-за планов по снижению максимальных процентных ставок с 1 до 0,8% в день, доходность компаний уменьшается, и многие пытаются компенсировать это за счет введения новых услуг, порой бесполезных для клиента.

Такие продукты с низкой потребительской ценностью навязываются клиентам, отметили эксперты. Кроме того, например, условия договора кредитного страхования стремятся минимизировать возможные выплаты при расторжении договора, окончании срока кредита или при ущербе жизни и здоровью, сообщила старший директор рейтингов финансовых компаний НРА Татьяна Никитина. За девять месяцев 2021-го объем премий по полисам защиты жизни и здоровья заемщиков достиг 99 млрд рублей, а выплаты — всего 10 млрд.

Часто сложно определить грань, когда клиент может купить такой страховой продукт или буквально должен это сделать. При этом основная идея таких полисов — не защита потребителя, а увеличение операционных доходов банков, добавил директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.

Объем продаж названных продуктов, кроме кредитного страхования, составляет порядка 3% выручки компаний, отметил руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. По его мнению, эти инструменты нужно пересматривать.

Мария КОЛОБОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Национальное рейтинговое агентство (НРА) 861 Национальные Кредитные Рейтинги (НКР) 411 Сбербанк страхование (СберСтрахование) 2551 Сбербанк страхование жизни (СберСтрахование жизни) 2411 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35343 Югория 1898 Персоны: Никитина Татьяна Юрьевна Привалова Ирина Чезганов Владислав Валерьевич Шарапов Евгений Сергеевич Щекланов Евгений Анатольевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »